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近日，銀監(jiān)會(huì)官網(wǎng)發(fā)布批復(fù)，同意阿里小微金服等發(fā)起人籌建浙江網(wǎng)商銀行。這也是自7月份三家民營銀行獲準(zhǔn)籌建以來的再一次獲批。

根據(jù)批文顯示，網(wǎng)商銀行的發(fā)起人股東包括小微金服、上海復(fù)星工業(yè)技術(shù)發(fā)展有限公司、萬向三農(nóng)集團(tuán)有限公司、寧波市金潤資產(chǎn)經(jīng)營有限公司等，其持股比例分別為30%、25%、18%、16%.這個(gè)股權(quán)比例與當(dāng)時(shí)騰訊在前海微眾銀行占股3成如出一轍。

所以，看上去，傳言中的股權(quán)紛爭(zhēng)并不成立。那么，阿里銀行慢了兩個(gè)月卡在哪兒？它與“騰訊銀行”有什么不一樣的玩法？阿里希望“阿里銀行”能給他們帶來些什么？

“阿里銀行”卡在哪兒了？

作為主發(fā)起人，阿里小微金服這么來看待籌建中的浙江網(wǎng)商銀行。

“網(wǎng)商銀行是一家互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)銀行，將立足于互聯(lián)網(wǎng)，充分利用互聯(lián)網(wǎng)思想和技術(shù)，通過大數(shù)據(jù)分析，去服務(wù)草根消費(fèi)者和小微企業(yè)，拓寬網(wǎng)絡(luò)商業(yè)的邊界。小微金服期望這家從互聯(lián)網(wǎng)孕育而生的網(wǎng)商銀行，能為實(shí)體經(jīng)濟(jì)，為民眾日常生活帶來更多創(chuàng)新服務(wù)，并在此基礎(chǔ)上完善互聯(lián)網(wǎng)金融誠信體系，讓信用創(chuàng)造財(cái)富?！?/span>

這段話里面透露出來的有三個(gè)事情。

一是它將會(huì)是完全依賴于互聯(lián)網(wǎng)開展業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)銀行，可能沒有線下的物理網(wǎng)點(diǎn)。

二是目標(biāo)客戶為更多的為淘寶生態(tài)內(nèi)的小企業(yè)和個(gè)人經(jīng)營者（提供網(wǎng)絡(luò)信用貸款），以及進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)購物的消費(fèi)者（提供消費(fèi)貸款）。

三是期望通過銀行來完善現(xiàn)有的用戶數(shù)據(jù)，更好的搭建自身征信體系。

簡(jiǎn)單的說，阿里銀行就是一個(gè)沒有線下網(wǎng)點(diǎn)的線上銀行，主要作用是通過吸儲(chǔ)，來給生態(tài)圈內(nèi)的人提供資金層面上的支持。而且它不像小袋公司那樣有注冊(cè)資本十倍杠桿的放貸上限。存多少，拋出準(zhǔn)備金就能放多少。

“騰訊銀行”怎么玩？

騰訊銀行最近很熱鬧。

第一批民營銀行、挖角平安、拉勾上直招數(shù)百崗位，外界給他們套上了許多互聯(lián)網(wǎng)將要顛覆傳統(tǒng)銀行的“光環(huán)”。但實(shí)際上，騰訊在信息披露方面異常低調(diào)，原因不得而知，也許他們自己也沒想好怎么玩。

但從最近的報(bào)道看來，騰訊銀行的脈絡(luò)已經(jīng)逐漸清晰了起來。

與阿里小存小貸的模式不同，騰訊當(dāng)初的設(shè)計(jì)模式叫大存小貸，即做一定限額以上的存款，同時(shí)放出對(duì)相關(guān)標(biāo)的的小額貸款。

阿里小存小貸給的十分清楚，即主要提供20萬以下的存款產(chǎn)品和500萬以下的貸款產(chǎn)品。而騰訊銀行的產(chǎn)品，卻始終語焉不詳。

大存小貸是什么？說白了就是抱高凈值儲(chǔ)戶的大腿，然后給小微企業(yè)或個(gè)人提供信貸資源。騰訊一直在說，互聯(lián)網(wǎng)金融，一則可以通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、技術(shù)，降低經(jīng)營成本；二則可以利用互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)技術(shù)，如大數(shù)據(jù)，在開發(fā)小微市場(chǎng)的同時(shí)降低銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)。

但說到底，這個(gè)商業(yè)模式首先要解決賺錢問題，才能說較之傳統(tǒng)銀行有什么不同。因此歸根究底，騰訊銀行首要的核心還是這兩個(gè)問題：哪里去尋找并維護(hù)高凈值儲(chǔ)戶？又要從哪里尋找適合的貸款標(biāo)的？

眾所周知，騰訊是一家基于社交關(guān)系的公司。它所獲取的數(shù)據(jù)從量級(jí)上或許并不遜色于阿里，但在消費(fèi)數(shù)據(jù)上，卻有明顯的弱勢(shì)。小微企業(yè)融資對(duì)于銀行的風(fēng)險(xiǎn)其實(shí)非常大，如果不能通過成系統(tǒng)的數(shù)據(jù)挖掘進(jìn)行客戶風(fēng)險(xiǎn)細(xì)分與定價(jià)，同時(shí)實(shí)時(shí)監(jiān)控與預(yù)防性的風(fēng)險(xiǎn)管理措施，線上的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估就非常難。

最后，BAT三家，兩家已入局。你猜百度會(huì)不會(huì)來插一手？