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【家紡百事通網(wǎng)訊】過去幾年來，在傳統(tǒng)金融業(yè)務與互聯(lián)網(wǎng)信息技術深度融合的背景下，我國互聯(lián)網(wǎng)支付行業(yè)快速發(fā)展，交易規(guī)模穩(wěn)步提升，呈現(xiàn)出“新業(yè)態(tài)、深融合”的發(fā)展態(tài)勢，滿足了日益多樣化、個性化的各類支付需求，有力支撐了我國電子商務的發(fā)展、社會消費的增長以及其他互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)的快速崛起。

互聯(lián)網(wǎng)支付市場主體積極開展業(yè)務創(chuàng)新，深入布局支付市場，不斷豐富業(yè)務應用場景，推動了互聯(lián)網(wǎng)支付行業(yè)的快速發(fā)展及相關產業(yè)格局的調整和變革。業(yè)務領域從網(wǎng)上購物、公共事業(yè)繳費等傳統(tǒng)領域，逐步滲透到投資理財、航空票務、旅游酒店、醫(yī)療衛(wèi)生、教育等各個行業(yè)和領域?？缇郴ヂ?lián)網(wǎng)支付方興未艾，推動跨境網(wǎng)購逐年遞增，成為支付領域的新藍海。商業(yè)銀行通過推出電子商務金融服務綜合平臺等方式優(yōu)化布局互聯(lián)網(wǎng)支付市場;支付機構以創(chuàng)新技術應用、深化金融服務為切入點，向包括金融業(yè)在內的各產業(yè)鏈滲透，嘗試跨行業(yè)、跨市場、多樣化的組合產品創(chuàng)新。

截至2015年第三季度，我國網(wǎng)上支付業(yè)務82.12億筆，金額432.81萬億元，同比分別增長15.95%和18.39%;移動支付業(yè)務45.42億筆，金額18.17萬億元，同比分別增長253.69%和194.86%。

隨著監(jiān)管和自律體系的逐步完善、行業(yè)支持政策的陸續(xù)出臺以及客戶權益保障機制的不斷健全，互聯(lián)網(wǎng)支付行業(yè)將保持快速增長的態(tài)勢，在服務民生、拉動消費、提供普惠金融服務等方面發(fā)揮更大的積極作用。

互聯(lián)網(wǎng)支付：

互金生態(tài)的基礎性意義

支付是金融活動的基礎，沒有支付閉環(huán)，金融交易就無法達成。同樣的，互聯(lián)網(wǎng)支付的發(fā)展與普及也是互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的重要前提。在互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)中，互聯(lián)網(wǎng)支付不僅是其中必經的環(huán)節(jié)，也是連接各業(yè)務產品的關鍵橋梁，在支撐金融創(chuàng)新方面起著基礎性作用。

互聯(lián)網(wǎng)支付為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展打通了便捷、高效的資金傳輸路徑。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融時代的到來，網(wǎng)絡投資和消費愈發(fā)頻繁，支付方式已不再局限于銀行間的線下支付，而逐漸向線上的PC端和移動端演變。作為中間環(huán)節(jié)的互聯(lián)網(wǎng)支付，遂成為電子商務等互聯(lián)網(wǎng)金融消費過程中資金流的主要實現(xiàn)途徑。相比于傳統(tǒng)的支付方式，互聯(lián)網(wǎng)支付操作簡單，形式多樣，在服務的可獲得性、效率、成本等方面都更具優(yōu)勢。與此同時，得益于智能手機的快速普及與發(fā)展，移動支付打破了傳統(tǒng)支付方式中的空間限制，使得資金跨地區(qū)轉移結算更加便捷、高效，操作更為簡潔，客戶體驗大幅提升，移動支付的發(fā)展及應用正日益成為互聯(lián)網(wǎng)金融的重要入口和服務支持。

互聯(lián)網(wǎng)支付通過充當信用中介有效解決了電子商務中的信息不對稱問題?；ヂ?lián)網(wǎng)支付最早源于網(wǎng)絡購物。一些規(guī)模較小的商家或個人商戶在網(wǎng)絡上銷售商品，如果選擇通過商業(yè)銀行渠道實現(xiàn)網(wǎng)上收款和結算，將面臨較高的交易及維護費用。更重要的是，在網(wǎng)店信譽得不到保證的情況下，通過互聯(lián)網(wǎng)無法解決物流、資金流不同步時的信任問題。以第三方支付為代表的互聯(lián)網(wǎng)支付此時充當了信用中介，介入到雙方交易之中，有效解決了交易雙方的不信任問題，較好地發(fā)揮了促成交易的作用。在信用體系不健全的情況下，互聯(lián)網(wǎng)支付的信用中介職能有效促進了電子商務的快速發(fā)展。特別是，互聯(lián)網(wǎng)支付在跨境電子商務乃至進出口貿易方面有效解決了信息不對稱問題，促進了跨境電子商務持續(xù)快速增長，使跨境電子商務在進出口貿易中的比重逐步提高。

互聯(lián)網(wǎng)支付成為了商業(yè)場景化、社交化的重要媒介。近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融領域的創(chuàng)新逐步從產品端向應用端演進，依托大數(shù)據(jù)，在對客戶行為進行精準分析的基礎上，線上服務加速向各類生活服務滲透。在移動支付的支持下，線上交易到線下消費體驗、線下營銷到線上交易等O2O模式得到迅速推廣，在電影院、超市、便利店、餐飲、自動售賣機，以及出租車等生活消費領域得到廣泛應用。移動支付正在成為互聯(lián)網(wǎng)金融向生活場景滲透的重要途徑和切入點。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融社交化逐漸受到廣泛關注，并被認為是互聯(lián)網(wǎng)金融領域的“下一個風口”。

互聯(lián)網(wǎng)支付：

融合與變革

互聯(lián)網(wǎng)支付撬動理財市場新發(fā)展，改變了理財市場格局?；ヂ?lián)網(wǎng)支付在改變大眾支付習慣的同時，也促進理財需求從線下銀行理財向線上PC端、移動端遷移?；ヂ?lián)網(wǎng)支付促進了互聯(lián)網(wǎng)理財行業(yè)快速發(fā)展，理財產品類型不斷豐富，用戶數(shù)量持續(xù)增加。

與傳統(tǒng)金融理財相比，互聯(lián)網(wǎng)理財依托于互聯(lián)網(wǎng)支付優(yōu)勢，具有更低的準入門檻、更高的收益率和更強的流動性，為大眾的理財需求提供了更加多樣化的選擇。尤其是隨著手機銀行、移動支付的日漸成熟，移動理財?shù)挠脩粢?guī)模不斷擴大，據(jù)移動數(shù)據(jù)服務平臺TalkingData發(fā)布的《2015年移動互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)發(fā)展報告》顯示，2015年移動金融理財行業(yè)的用戶規(guī)模達到8.2億，在移動互聯(lián)網(wǎng)整體用戶中的占比超過60%，用戶滲透率相當高。

互聯(lián)網(wǎng)支付促進了網(wǎng)絡借貸中介機構的發(fā)展。網(wǎng)絡借貸機構作為互聯(lián)網(wǎng)金融領域的重要組成部分，發(fā)展勢頭迅猛。在P2P網(wǎng)貸機構發(fā)展過程中，大都和支付機構進行業(yè)務對接，通過互聯(lián)網(wǎng)支付實現(xiàn)借貸雙方的資金劃轉，這既避免了直接通過銀行匯劃資金的接入門檻問題，也降低了接入和資金劃轉成本。作為主要資金劃轉通道，互聯(lián)網(wǎng)支付對促進P2P網(wǎng)貸發(fā)展發(fā)揮了重要的支撐作用。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)借貸風險的不斷涌現(xiàn)，越來越多的P2P網(wǎng)貸機構選擇通過支付機構提供資金存管和支付結算服務，實現(xiàn)自有資金賬戶與客戶資金賬戶的分離，保持自身中立性和客戶資金安全。2015年十部委發(fā)布的《關于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》中規(guī)定：“P2P機構應選擇符合條件的銀行業(yè)金融機構作為資金存管機構”。在此背景下，部分支付機構和商業(yè)銀行開始尋求合作，商業(yè)銀行為P2P網(wǎng)貸機構實現(xiàn)最終的資金存管，支付機構則在記賬、資金通道等方面發(fā)揮作用，探索出資金存管合作模式。這種存管模式既符合監(jiān)管要求，又使支付機構和銀行能夠發(fā)揮各自優(yōu)勢，合作共贏，共同促進P2P網(wǎng)貸行業(yè)的健康發(fā)展。

互聯(lián)網(wǎng)支付機構通過數(shù)據(jù)優(yōu)勢推動了征信市場的發(fā)展。近年來，我國征信市場發(fā)展較快，初步形成了以中央銀行金融信用信息數(shù)據(jù)庫為主導，社會征信體系為補充的征信市場格局，對于促進社會信用建設，推動經濟金融發(fā)展提供了良好的信用基礎。但也應該看到，征信市場的建設還處于起步階段，仍然存在很多不足，需要進一步健全和完善。特別是近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)、信息化技術和大數(shù)據(jù)的不斷發(fā)展和完善，互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)了井噴式的增長，對個人和企業(yè)信用數(shù)據(jù)服務提出了更高的要求，客觀上需要盡快解決我國征信體系面臨的問題。在這種背景下，支付行業(yè)探索與征信市場逐步融合，支付行業(yè)積累的大數(shù)據(jù)逐步成為征信市場的重要信息源。支付機構不但擁有大量商戶和個人的支付信息，還有完整的交易記錄等信息。通過數(shù)據(jù)挖掘和數(shù)據(jù)分析，能夠有效用于信用評價，從而為金融行業(yè)的風險管理提供支撐。支付機構也廣泛和金融機構開展合作，利用支付大數(shù)據(jù)審核信用卡、推出POS貸等等，為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展提供有力支撐。