【家紡百事通網(wǎng)訊】不久前，阿里董事局主席馬云與第一財(cái)經(jīng)前總編秦朔進(jìn)行了一次對(duì)話，當(dāng)秦朔問(wèn)及“互聯(lián)網(wǎng)的勢(shì)力、格局在變化，過(guò)去是BAT，現(xiàn)在有人說(shuō)是ATM”時(shí)，馬云的回答幾乎是脫口而出：ATM，M是螞蟻金服！
在馬云宏大的商業(yè)計(jì)劃里，淘寶的輝煌已經(jīng)是第一波，下一波的高峰當(dāng)屬螞蟻金服。今年“雙十一”，螞蟻金服旗下的支付寶平穩(wěn)支撐起的峰值為8.59萬(wàn)筆每秒，這一數(shù)值已超過(guò)VISA的記錄：5.6萬(wàn)筆每秒，從而讓它躍升為“全球最強(qiáng)的支付平臺(tái)”。
其實(shí)，僅僅支付能力已無(wú)法為這只“怪獸”畫像：擁有6億用戶的平臺(tái)，正通過(guò)其上的大數(shù)據(jù)開(kāi)創(chuàng)了互聯(lián)網(wǎng)金融的諸多創(chuàng)新；累積了多年的用戶數(shù)據(jù)讓芝麻征信成為我國(guó)民間征信領(lǐng)域的補(bǔ)充；同時(shí)，它也在向其它金融機(jī)構(gòu)輸出從底層架構(gòu)、到數(shù)據(jù)服務(wù)的金融云服務(wù)??
目前，螞蟻金服已與超過(guò)200家銀行、60余家保險(xiǎn)公司合作，為消費(fèi)者提供的保險(xiǎn)產(chǎn)品有2000多種。同時(shí)，它也獲得了國(guó)內(nèi)最全的金融牌照：第三方支付、基金銷售、銀行、保險(xiǎn)以及在審批中的個(gè)人征信、證券牌照。今年，從線上到線下，螞蟻金服在諸多場(chǎng)景中出現(xiàn)：餐飲、超市、KTV、打車，甚至芝麻征信700分的用戶獲得新加坡免簽，芝麻信用分達(dá)到750分的旅客，不僅在一段時(shí)間內(nèi)可以享受首都機(jī)場(chǎng)國(guó)內(nèi)快速安檢通道，還可以獲盧森堡免簽??
2015年年底，支付寶12歲，螞蟻金服1歲，此前，剛獲得A輪融資的螞蟻金服估值在460~500億美元，與此形成對(duì)比的是，京東在2014年上市時(shí)的估值為246億美元。在商業(yè)史上，還從未出現(xiàn)過(guò)像螞蟻金服這樣，除了資金，還同時(shí)擁有海量用戶、詳細(xì)用戶行為數(shù)據(jù)以及超級(jí)IT能力的金融機(jī)構(gòu)，它將如何融入到現(xiàn)有金融體系？將如何改變未來(lái)的金融服務(wù)？
最強(qiáng)支付平臺(tái)
當(dāng)我們回首螞蟻金服的“幼年”，支付寶是一個(gè)繞不開(kāi)的話題，要知道，當(dāng)支付寶的賬號(hào)系統(tǒng)沉淀了近5億用戶的時(shí)候，螞蟻金服才應(yīng)運(yùn)而生。支付寶是個(gè)依附于電商交易的工具，誕生之初在阿里內(nèi)部只是個(gè)十幾人的團(tuán)隊(duì)，“它就像螞蟻金服的其它產(chǎn)品一樣，是為了解決某種痛點(diǎn)而來(lái)”，螞蟻金服的總裁井賢棟在接受鈦媒體專訪時(shí)這樣解釋了支付寶的出現(xiàn)。彼時(shí)，網(wǎng)上信用問(wèn)題是實(shí)體經(jīng)濟(jì)信用環(huán)境未發(fā)展成熟的線上體現(xiàn)，為了保障交易，阿里巴巴設(shè)計(jì)了支付寶。隨后，電商的發(fā)展促進(jìn)了支付寶的壯大，反過(guò)來(lái)說(shuō)，支付寶的出現(xiàn)也促成了阿里電商事業(yè)的繁榮。
跳開(kāi)這層內(nèi)生性動(dòng)因，支付寶當(dāng)初之所以得以壯大，也是因?yàn)橹袊?guó)商業(yè)銀行一直未把支付作為業(yè)務(wù)發(fā)展重點(diǎn)。在日本，支付結(jié)算是銀行主要的收入來(lái)源之一，歐美的銀行業(yè)，支付結(jié)算收入可以占到25%以上，反觀中國(guó)，在過(guò)去相當(dāng)一段時(shí)間以吃利差為主，支付結(jié)算收入僅占5%以下。
另一方面，當(dāng)中國(guó)的電商經(jīng)過(guò)快速發(fā)展，已經(jīng)積累的網(wǎng)上中小商戶超過(guò)4000萬(wàn)戶，由這個(gè)群體產(chǎn)生的金融需求，首先是被傳統(tǒng)銀行忽略，其次是沒(méi)有能力將服務(wù)觸達(dá)，傳統(tǒng)銀行操作一單貸款的成本數(shù)千元，而同樣是貸款服務(wù)，支付寶通過(guò)技術(shù)革新，將成本降到不到一元一單。稚嫩的支付寶已經(jīng)表現(xiàn)出支付功能以外的金融服務(wù)能力。
據(jù)一位業(yè)內(nèi)人士回憶，當(dāng)年央行給支付寶發(fā)放第三方支付牌照的時(shí)候，媒體最常表述的觀點(diǎn)是銀行的支付是動(dòng)脈，第三方支付是“毛細(xì)血管”，殊不知，螞蟻雄兵被組織起來(lái)，進(jìn)化到今天的狀態(tài)，以致于目前，中國(guó)的網(wǎng)絡(luò)支付水平已經(jīng)在領(lǐng)先于世界，今年“雙十一”，阿里巴巴首次通過(guò)速賣通向全世界輸出中國(guó)的這個(gè)人造購(gòu)物節(jié)，但是當(dāng)平臺(tái)上忽然涌進(jìn)大量用戶讓國(guó)外的支付系統(tǒng)幾乎崩潰，阿里方面不得不通過(guò)限流的方式才緩解了這一問(wèn)題。而在“雙十一”當(dāng)天，其平穩(wěn)支撐起的峰值為8.59萬(wàn)筆每秒的數(shù)值已超過(guò)VISA的紀(jì)錄：5.6萬(wàn)筆每秒，從而讓它躍升為“全球最強(qiáng)的支付平臺(tái)”。
2015年的八九月份，螞蟻金服的架構(gòu)師胡喜和他的團(tuán)隊(duì)正頻繁來(lái)往于數(shù)家商業(yè)銀行，做應(yīng)對(duì)“雙十一”前的壓力測(cè)試，為了保證“雙十一”當(dāng)天支付工具的順利進(jìn)行，支付寶預(yù)先設(shè)計(jì)了12-12-6的場(chǎng)景以應(yīng)對(duì)峰值：第一個(gè)12是指用戶選完商品到購(gòu)物車，點(diǎn)擊購(gòu)買，每秒預(yù)測(cè)12萬(wàn)人；第二個(gè)12是點(diǎn)完下單去收銀臺(tái)，選擇支付渠道，支付寶預(yù)測(cè)每秒12萬(wàn)人；第三個(gè)6是指每秒6萬(wàn)人的支付。
12-12-6場(chǎng)景數(shù)據(jù)的估算根據(jù)2014年“雙十一”的支付情況，而2014年的8-8-3設(shè)計(jì)又以2013年作為參照。在天貓、淘寶的支付環(huán)節(jié)，支付寶的背后有上百家銀行的接入服務(wù)以及快捷支付。而又因?yàn)橛袃?yōu)惠券、紅包等預(yù)先給到用戶賬戶，這讓一單結(jié)算變得復(fù)雜：牽涉到電商平臺(tái)、商家、銀行以及支付寶。所以從八九月份起，胡喜和他的團(tuán)隊(duì)開(kāi)始與合作的上百家家銀行去做測(cè)試，為每家銀行找到合理的預(yù)估流量。
行業(yè)第三方監(jiān)測(cè)機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)顯示，2015年，作為螞蟻金服最主要產(chǎn)品的支付寶，其用戶超過(guò)6億，截至5月，手機(jī)的活躍用戶達(dá)到2.7億，此時(shí)的支付寶，除了支撐阿里電商系的交易外，還作為第三方支付工具，有能力為一切有互聯(lián)網(wǎng)貿(mào)易的地方提供支付服務(wù)，同時(shí)，它也在積極走到線下。
變重、變重
幻燈片上是最近網(wǎng)上比較奪眼球的一張照片：支付寶進(jìn)駐北京東單菜市場(chǎng)。螞蟻金服的總裁井賢棟說(shuō)：“很難想象這樣一個(gè)百年菜市場(chǎng)，今年也可以不用帶現(xiàn)金去消費(fèi)，直接用支付寶?！边h(yuǎn)在千里之外的上海虹橋區(qū)的著名建筑1933老場(chǎng)坊方圓幾公里內(nèi)，幾乎每家小店都在用支付寶錢包。
今年以來(lái)，支付寶走進(jìn)餐館、走進(jìn)賣場(chǎng)、走進(jìn)超市、走進(jìn)KTV??在許多收銀臺(tái)邊上，當(dāng)?shù){(lán)色的支付寶錢包作為標(biāo)志出現(xiàn)，表明這里提供的收費(fèi)服務(wù)除了銀聯(lián)、拉卡拉外，還有支付寶。家樂(lè)福中國(guó)的CMO余瑩回憶，2015年年初與螞蟻金服坐下來(lái)談的第一件事是尋找共同點(diǎn)，在她看來(lái)，家樂(lè)福是一家傳統(tǒng)商超，而螞蟻金服則是一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，分屬兩個(gè)領(lǐng)域。二者最終的溝通點(diǎn)落腳在消費(fèi)者上，但家樂(lè)福習(xí)慣將其稱為“顧客”，而螞蟻金服則表述為“用戶”，“有沒(méi)有一個(gè)重合身份的人，既是顧客，又是用戶？”不久后，經(jīng)過(guò)追蹤，余瑩通過(guò)用戶畫像對(duì)比找到這個(gè)交叉點(diǎn)。
家樂(lè)福每年在中國(guó)接待顧客超過(guò)4億，在北上廣深這樣的城市，顧客的男女比例在1:3，平均年齡為42歲；接入支付寶幾個(gè)月后，滲透率升到8%，也就是100個(gè)顧客里，有8個(gè)人會(huì)選擇用支付寶結(jié)賬，這8%人群中，男女比例接近5:5，25~35歲的顧客占大多數(shù)。余瑩說(shuō)，這是一個(gè)比較欣喜的發(fā)現(xiàn)，因?yàn)?5歲的購(gòu)買力肯定比不上25~35歲的，“這一群支柱型消費(fèi)者正在被支付寶引入到實(shí)體店面”，余瑩透露，支付寶為家樂(lè)福新增了18%的流量。
作為螞蟻金服進(jìn)化起點(diǎn)的支付寶，從線上走到線下，正在服務(wù)越來(lái)越多的線下群體。今年6月初的青島，由當(dāng)?shù)夭惋媴f(xié)會(huì)出面，免費(fèi)給餐飲企業(yè)裝支付寶POS機(jī)，在服務(wù)費(fèi)率上，其它同類產(chǎn)品1000元中就會(huì)收取12.5元的服務(wù)費(fèi)，而支付寶通過(guò)技術(shù)創(chuàng)新做到6元。前面提到，螞蟻金服的技術(shù)架構(gòu)已經(jīng)走到云階段，這種分布式計(jì)算的集約化效果體現(xiàn)，據(jù)螞蟻金服方面介紹：“螞蟻金融云能讓單筆支付的系統(tǒng)成本從傳統(tǒng)IT架構(gòu)的幾毛錢降低到了1分錢，單賬戶成本降低到傳統(tǒng)體系的幾十分之一，單筆貸款的系統(tǒng)成本降低到1元錢以下，從而為用戶提供無(wú)手續(xù)費(fèi)轉(zhuǎn)賬、免小額賬戶年費(fèi)的服務(wù)。
在家樂(lè)福CMO余瑩的觀察中，支付寶接入收銀臺(tái)，對(duì)一個(gè)操作界面熟悉的收銀員來(lái)說(shuō)，一單收費(fèi)在15~20秒之間完成，“減少收銀時(shí)間，提高了工作效率?！?/span>
行業(yè)第三方機(jī)構(gòu)分析師馬韜認(rèn)為，無(wú)卡支付是未來(lái)的主流支付方式，在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)商用環(huán)境越來(lái)越成熟的今天，支付寶選擇大舉走到線下無(wú)論是技術(shù)還是時(shí)機(jī)都已經(jīng)具備。此外支付寶平臺(tái)同時(shí)針對(duì)兩種用戶服務(wù)：C和B。B是小微企業(yè)，螞蟻金服要對(duì)眾多的C產(chǎn)生黏度，則需要結(jié)合各種不同的場(chǎng)景，讓他們打開(kāi)支付寶的頻度越來(lái)越高，螞蟻金服因此而接入各種生活服務(wù)的繳費(fèi)功能，“各種線上線下的支付場(chǎng)景里，都有支付寶的身影”。
據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前有超過(guò)50萬(wàn)家的餐飲、4萬(wàn)余家超市便利店、200余家醫(yī)院和超過(guò)100萬(wàn)輛出租車專車正在使用支付寶的線下服務(wù)。支付作為交易的關(guān)鍵一環(huán)，無(wú)論是線上還是線下，均是一種高頻剛需、高黏度的應(yīng)用，當(dāng)?shù)谌街Ц豆ぞ呔€下滲透到一定程度時(shí)，掌握的不僅僅是一個(gè)龐大的賬戶體系，更會(huì)是一種渠道力量，此外為它成為中國(guó)最大的互聯(lián)網(wǎng)金融零售平臺(tái)埋下了伏筆。
渠道改變產(chǎn)品
當(dāng)越來(lái)越多的人對(duì)支付寶的“重”產(chǎn)生疑問(wèn)時(shí)，明道副總裁許維這樣認(rèn)為：“除去支付和同業(yè)服務(wù)兩個(gè)板塊，螞蟻金服剩下的產(chǎn)品都可以總結(jié)為互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品?！敝Ц妒乔溃瑯I(yè)服務(wù)為芝麻征信和金融云，剩下的產(chǎn)品：基金、理財(cái)、保險(xiǎn)、銀行、微貸、股權(quán)眾籌以及P2P，均可以總結(jié)為互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，“與售賣實(shí)體商品的阿里不同，螞蟻金服是一個(gè)售賣互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的電商平臺(tái)?！?/span>
電商行業(yè)媒體統(tǒng)計(jì)的數(shù)據(jù)顯示，國(guó)內(nèi)B2C電商京東的注冊(cè)用戶數(shù)過(guò)億，唯品會(huì)的活躍用戶數(shù)在930萬(wàn)。而支付寶的注冊(cè)用戶數(shù)在6億，手機(jī)活躍用戶數(shù)為2.7億。在這個(gè)強(qiáng)大的賬戶系統(tǒng)里，哪怕只有1%的轉(zhuǎn)換率就可以做成不錯(cuò)的交易額。但事實(shí)上，從整個(gè)阿里系來(lái)看，已經(jīng)做成功了天貓和淘寶，此時(shí)，已不可能和不需要再造另一個(gè)買實(shí)物商品的新平臺(tái)。
因此，從電商角度來(lái)看螞蟻金服，強(qiáng)大的渠道首先是其核心競(jìng)爭(zhēng)力，其次，與傳統(tǒng)企業(yè)觸電的多數(shù)案例一樣，單純把網(wǎng)絡(luò)視為管道的失敗案例不勝枚舉，只有金融機(jī)構(gòu)結(jié)合平臺(tái)上的大數(shù)據(jù)打造出的產(chǎn)品才能衍生出更多創(chuàng)新，渠道的力量也才起到乘法效應(yīng)。
這一點(diǎn)對(duì)于太平洋財(cái)險(xiǎn)來(lái)說(shuō)體會(huì)頗深。2010年，淘寶上有不少退貨現(xiàn)象，但在這一過(guò)程中，賣家和買家常常因?yàn)檫\(yùn)費(fèi)由誰(shuí)出而產(chǎn)生“拉鋸戰(zhàn)”，于是太平洋財(cái)險(xiǎn)和支付寶合作的“退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)”應(yīng)運(yùn)而生：只要在購(gòu)物時(shí)多付出0.5元，一旦有退貨、產(chǎn)生理賠，消費(fèi)者或商家可在3個(gè)工作日收到太平洋財(cái)險(xiǎn)通過(guò)支付寶賠付的運(yùn)費(fèi)。此后，雙方如法炮制，于2012年開(kāi)始展開(kāi)了手機(jī)質(zhì)量保證保險(xiǎn)和手機(jī)延長(zhǎng)保修的合作，直至將這個(gè)險(xiǎn)種推廣到家用電器領(lǐng)域，為在淘寶購(gòu)買電子產(chǎn)品的消費(fèi)者提供消費(fèi)保障。
太平洋財(cái)險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人在接受記者采訪時(shí)表示，通過(guò)各類生活場(chǎng)景去發(fā)現(xiàn)用戶對(duì)于保險(xiǎn)的需求，再去開(kāi)發(fā)產(chǎn)品，是螞蟻金服平臺(tái)上互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的特點(diǎn)，它小、零碎、客單價(jià)不高，但是很實(shí)用，基于用戶需求解決了痛點(diǎn)，“這個(gè)平臺(tái)是我們探路互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)最好的方式”。
另外，財(cái)險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)化也是大趨勢(shì)，螞蟻金服也在做一些順勢(shì)而為的事情。據(jù)中金公司統(tǒng)計(jì)，從2011年到現(xiàn)在，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)，每年的增幅都超過(guò)了100%。2014年保費(fèi)規(guī)模達(dá)到了506億元，到2020年，產(chǎn)險(xiǎn)行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)規(guī)模將達(dá)到3049億元。從2015年到2020年，財(cái)險(xiǎn)的復(fù)合增長(zhǎng)率將達(dá)到35%左右。與此同時(shí)，產(chǎn)險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)占整個(gè)產(chǎn)險(xiǎn)當(dāng)中的比例也越來(lái)越大。2012年僅占整個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)險(xiǎn)行業(yè)保費(fèi)收入的1.83%，到了2014年已經(jīng)達(dá)到了6.7%。同樣，根據(jù)中金公司預(yù)測(cè)，2020年產(chǎn)險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)將占整個(gè)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)20%左右。
由此看來(lái)，一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)險(xiǎn)種的成功有三個(gè)因素，順勢(shì)、合適的產(chǎn)品以及正確的渠道，這一點(diǎn)也適用于互聯(lián)網(wǎng)基金產(chǎn)品余額寶，它是螞蟻金服渠道力量發(fā)揮到極致的一個(gè)案例。
2003年起，中國(guó)金融業(yè)出現(xiàn)貨幣基金，這被視為撬動(dòng)利率市場(chǎng)化的支點(diǎn)，卻讓很多同業(yè)人士失望，因?yàn)樗陔S后不溫不火的表現(xiàn)一直未起到預(yù)期效應(yīng)，余額寶本質(zhì)上是借助支付寶平臺(tái)售賣貨幣基金，其性質(zhì)為T+0基金，所謂的T+0是指用戶遞交贖回申請(qǐng)后，資金能在當(dāng)日甚至是立即到賬，這讓過(guò)去一直被理解為定期存款的貨幣基金獲得了活期存款的流動(dòng)性，但這樣的創(chuàng)新在沒(méi)有遇到支付寶以前，還未產(chǎn)生如此大的化學(xué)反應(yīng)，以致于運(yùn)作余額寶的天弘基金在同業(yè)中不算知名。
2013年8月，余額寶從上線到第10天，用戶飆升到100萬(wàn)戶，這出乎天弘基金的預(yù)料，但隨后用戶量的暴增，更讓他們始料未及。隨后不久，余額寶紅遍大江南北，這讓天弘基金在同業(yè)中的排名從第50幾名迅速提升到前3名，到今年3月，余額寶的用戶達(dá)到2億，交易規(guī)模突破7117億元，成為全球第二大理財(cái)產(chǎn)品。據(jù)天弘基金的運(yùn)營(yíng)總監(jiān)、技術(shù)總監(jiān)韓海潮透露，每天，余額寶后臺(tái)要對(duì)8000萬(wàn)用戶進(jìn)行收益分配，最大的交易做到過(guò)每秒5000筆，這些海量數(shù)據(jù)的清算在60分鐘以內(nèi)完成。
事后，天弘基金副總經(jīng)理周曉明總結(jié)：“余額寶這個(gè)產(chǎn)品沒(méi)那么神秘，最核心的模式是嵌入式直銷，就是余額寶把貨幣基金的直銷嵌入到了電商平臺(tái)內(nèi)部，然后用電商平臺(tái)習(xí)慣的體驗(yàn)去替代了我們銷售的前臺(tái)。”周曉明正是余額寶嵌入式直銷模式的設(shè)計(jì)者。
前端的嵌入式設(shè)計(jì)讓消費(fèi)者購(gòu)買余額寶就像用支付寶轉(zhuǎn)賬一樣無(wú)障礙，在淘寶天貓上購(gòu)物，余額寶還可以“變身”支付工具，這讓原來(lái)在支付寶錢包里存的錢由沒(méi)有收益，變成一元轉(zhuǎn)入都能計(jì)息，新玩法加上上線之初的高收益，很快吸引了海量的玩家。
周曉明總結(jié)：“互聯(lián)網(wǎng)金融是一種金融行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)結(jié)合、跨界創(chuàng)新的一個(gè)新業(yè)態(tài)，所以它不應(yīng)該只是把金融產(chǎn)品拿到互聯(lián)網(wǎng)上去賣，也不是說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)要跨界插手去搞金融，而應(yīng)該是這兩個(gè)行業(yè)一個(gè)跨界產(chǎn)生的一個(gè)新業(yè)態(tài)，我們是這么理解的。”
長(zhǎng)江商學(xué)院的教授陳歆磊曾做過(guò)這樣的總結(jié)：“從交易規(guī)?？?，阿里占據(jù)了中國(guó)網(wǎng)上交易額的80%，從某種意義上說(shuō)，阿里巴巴把持著中國(guó)網(wǎng)絡(luò)入口流量的80%。將這些流量倒入金融，金融業(yè)會(huì)出現(xiàn)一個(gè)新阿里；將這些流量倒入旅游，旅游業(yè)會(huì)誕生一個(gè)新阿里?！?/span>
一語(yǔ)中的。
從競(jìng)合到做生態(tài)
事實(shí)上，當(dāng)余額寶們使得大量用戶的存款轉(zhuǎn)移時(shí)，對(duì)傳統(tǒng)銀行尤其是地方儲(chǔ)蓄形成事實(shí)上的沖擊，但根本原因在于，中國(guó)銀行業(yè)利率市場(chǎng)化的腳步過(guò)緩，居民投資渠道匱乏，銀行為了保持更高的利差，低息攬儲(chǔ)已久，如果沒(méi)有余額寶，也會(huì)有其它寶寶來(lái)攪動(dòng)行業(yè)變化。與中國(guó)金融行業(yè)緩慢的自我互聯(lián)網(wǎng)化相比，螞蟻金服算是第三方力量，它給傳統(tǒng)金融業(yè)提供了另一種互聯(lián)網(wǎng)化的思路以及解決方案。
林榮輝是興業(yè)銀行的行長(zhǎng)助理、副總裁，今年6月，興業(yè)銀行與螞蟻金服簽署全面合作協(xié)議，他表示，大型銀行在網(wǎng)點(diǎn)上的優(yōu)勢(shì)，讓興業(yè)銀行這樣的中型銀行在過(guò)去推行的便民金融服務(wù)無(wú)法形成競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，“如果基于互聯(lián)網(wǎng)，面向諸多用戶、個(gè)人的自服務(wù)，我們只要把這個(gè)平臺(tái)搭起來(lái)，這項(xiàng)業(yè)務(wù)就可以順利的開(kāi)展?！?/span>
現(xiàn)在，除了柜臺(tái)業(yè)務(wù)和人工受理以外，興業(yè)銀行幾乎所有的業(yè)務(wù)都盡可能地在網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)。林榮輝透露，興業(yè)銀行的服務(wù)大致有兩大領(lǐng)域，一類是民生消費(fèi)類，另一類是跟企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)相關(guān)的業(yè)務(wù)，“現(xiàn)在很多企業(yè)的生產(chǎn)模式、經(jīng)營(yíng)模式已經(jīng)被互聯(lián)網(wǎng)改變，過(guò)去的層層渠道，現(xiàn)在正在變成‘直銷’化?！逼髽I(yè)從采購(gòu)、銷售、生產(chǎn)、庫(kù)存、物流等一系列所有這些金融服務(wù)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)串聯(lián)起來(lái)，興業(yè)銀行計(jì)劃把其系統(tǒng)跟企業(yè)的生產(chǎn)、物流、銷售系統(tǒng)都緊密連接起來(lái)。
興業(yè)銀行與螞蟻金服在客戶上高度重合也是推進(jìn)他們合作的動(dòng)因，對(duì)傳統(tǒng)銀行來(lái)說(shuō)，有許多無(wú)法自我突破的因素，是他們選擇與第三方平臺(tái)合作的動(dòng)因。傳統(tǒng)銀行的互聯(lián)網(wǎng)化最常見(jiàn)的表現(xiàn)是自我構(gòu)建網(wǎng)站，將線下服務(wù)上線，但即使是在發(fā)展注冊(cè)用戶上卓有成效，其賬戶性質(zhì)也為“垂直型”，這就造成這樣的事實(shí)，甲銀行的賬戶與乙銀行的賬戶在事實(shí)上是兩個(gè)體系，而對(duì)于螞蟻金服的賬戶系統(tǒng)支付寶來(lái)說(shuō)，是一個(gè)“水平式”賬戶，它更適應(yīng)信息社會(huì)中時(shí)間碎片化、內(nèi)容碎片化、選擇碎片化的消費(fèi)者，提高資金流動(dòng)的效率。
其次，傳統(tǒng)銀行由于過(guò)去長(zhǎng)期無(wú)暇顧及小額支付、微支付業(yè)務(wù)，讓他們形成的基本能力是“借1000元錢給一個(gè)人”，而互聯(lián)網(wǎng)金融在技術(shù)上已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了“借1000元錢給1000個(gè)人”，這樣的能力構(gòu)建是由像支付寶這樣的第三方支付機(jī)構(gòu)完成的，過(guò)去用來(lái)服務(wù)電商，今天則可以用來(lái)支撐0.5元一單的退運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)這樣的產(chǎn)品，這在技術(shù)上早已完成積累。
搭建網(wǎng)上銀行發(fā)展用戶的方式有點(diǎn)類似于傳統(tǒng)企業(yè)在轉(zhuǎn)型電商階段自建B2C網(wǎng)站，事實(shí)證明，這種嘗試前仆后繼地倒下了許多“先驅(qū)”，甚至有很多傳統(tǒng)企業(yè)發(fā)展到后來(lái)，轉(zhuǎn)而入駐第三方電商平臺(tái)，傳統(tǒng)銀行的嘗試何嘗不是如此？
這給螞蟻金服這樣的第三方平臺(tái)提供了機(jī)會(huì)，其上不僅匯聚了200余家銀行、60余家保險(xiǎn)公司，而且這樣的匯聚不是簡(jiǎn)單地售賣銀行產(chǎn)品，而是深度融合，井賢棟將這一過(guò)程總結(jié)為：“從適度的競(jìng)合轉(zhuǎn)變?yōu)槿诤?，最后形成一個(gè)生態(tài)。”
最明顯的一個(gè)例子是招財(cái)寶，這個(gè)產(chǎn)生于2014年8月的產(chǎn)品，是基于余額寶上近2億用戶匯聚起來(lái)的投融資需求，它的定位是“賣定期理財(cái)產(chǎn)品的B2C平臺(tái)”。在運(yùn)作上，螞蟻金服發(fā)揮平臺(tái)功能，一端引入經(jīng)過(guò)篩選才能在招財(cái)寶上售賣面對(duì)個(gè)人的定期理財(cái)產(chǎn)品，這四類機(jī)構(gòu)是：一是資產(chǎn)規(guī)模兩千億以上的銀行，全國(guó)不超過(guò)50家；二是四大資產(chǎn)管理公司（AMC）；三是償付能力150%以上的財(cái)險(xiǎn)公司；四是全國(guó)排名靠前的融資性機(jī)構(gòu)。
預(yù)約購(gòu)買招財(cái)寶的個(gè)人用戶，招財(cái)寶為其推出自動(dòng)預(yù)約功能，只需輸入擬購(gòu)入產(chǎn)品的期限、收益率，給予平臺(tái)授權(quán)，系統(tǒng)便會(huì)在符合要求的產(chǎn)品上線時(shí)自動(dòng)購(gòu)入。銀行只是把客戶企業(yè)名稱，需要融資的金額、期限和可以付出的收益率告訴招財(cái)寶，然后把企業(yè)的收款賬戶，法人機(jī)構(gòu)代碼告訴招財(cái)寶，招財(cái)寶的客戶就來(lái)給他們投資。據(jù)了解，一些合作銀行還為招財(cái)寶打廣告，甚至將招財(cái)寶整合到他的直銷銀行或者網(wǎng)銀等里面去，為其企業(yè)客戶提供融資服務(wù)。這樣一個(gè)既討好用戶、又得到銀行支持的產(chǎn)品，上線一年以來(lái)突破3700億的規(guī)模。
央行的數(shù)據(jù)顯示，在余額寶出現(xiàn)的2013年夏天，銀行里有高達(dá)43萬(wàn)億的存款，其中活期存款達(dá)到16萬(wàn)億，當(dāng)有人認(rèn)為余額寶讓存款搬家的論調(diào)出現(xiàn)時(shí)，一些業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為：“這與余額寶關(guān)系不大，只要處于非市場(chǎng)化利率結(jié)構(gòu)下，貨幣市場(chǎng)利率和存款利率之間存在顯著差異，貨幣基金的發(fā)展是必然趨勢(shì)?！泵耖g借貸的活躍一定程度上也體現(xiàn)了20%低凈值用戶資金在融資渠道上的匱乏，但是民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)之大，也讓卷款之類的負(fù)面消息不斷，這給螞蟻金服創(chuàng)新出招財(cái)寶這樣的產(chǎn)品奠定了基礎(chǔ)。
數(shù)據(jù)改變傳統(tǒng)
到現(xiàn)在，螞蟻金服與傳統(tǒng)金融已經(jīng)分化出不同的作業(yè)模式，其背后一直是技術(shù)革新引領(lǐng)的金融業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新，從其各個(gè)產(chǎn)品線上個(gè)技術(shù)、數(shù)據(jù)人員占比往往一半以上就讓這家企業(yè)帶有濃厚的技術(shù)特色。
從小額放貸來(lái)看，網(wǎng)商銀行能做到310、7×24小時(shí)作業(yè)，所謂的310模式是指，客戶3分鐘申請(qǐng)、網(wǎng)商銀行1分鐘審核，資金額實(shí)時(shí)到賬。網(wǎng)商銀行副行長(zhǎng)趙衛(wèi)星透露：“為了配合今年的‘雙十一’，已給商家的備貨放貸授信額度達(dá)到90億?！痹谡麄€(gè)放貸過(guò)程中，螞蟻金服已經(jīng)徹底摒棄了傳統(tǒng)銀行的抵押模式，完全憑借信用。
經(jīng)過(guò)多年的積累，網(wǎng)商銀行在數(shù)據(jù)挖掘的基礎(chǔ)上累積了諸多風(fēng)控模型，從小微企業(yè)開(kāi)始填寫申請(qǐng)貸款的那一刻開(kāi)始，系統(tǒng)進(jìn)行同步分析，客戶的基本情況、信用情況、交易情況等，“事實(shí)上，分析的過(guò)程可以看成是用戶自己去核對(duì)相關(guān)信息。”趙衛(wèi)星總結(jié)。假如有用戶虛高交易額，風(fēng)控系統(tǒng)則會(huì)從物流信息去比對(duì)和追蹤，判斷交易額是否準(zhǔn)確。
對(duì)一些新入駐的用戶，網(wǎng)商銀行的判斷則會(huì)通過(guò)別的維度，例如工商登記情況、物流情況、甚至是小微繳納公用事業(yè)費(fèi)的情況都會(huì)參加到對(duì)它信用的判斷方面。在放出每一筆貸款以前，整個(gè)系統(tǒng)高效運(yùn)作，而最終的呆壞賬控制在2%以下。
支付寶9.0推出之際，徹底取消登錄密碼和手勢(shì)密碼，讓它遭到了質(zhì)疑。螞蟻金服高級(jí)風(fēng)控專家馮力國(guó)告訴鈦媒體，自2007年起，阿里就成立了安全大腦計(jì)劃，支付環(huán)節(jié)就作為重中之重的項(xiàng)目在技術(shù)和數(shù)據(jù)積累上日漸成熟，到?jīng)Q定取消手勢(shì)密碼時(shí)，資損率已經(jīng)控制到十萬(wàn)分之一了。
支付寶上的交易一般都是小額高頻，風(fēng)控是支付環(huán)節(jié)的底層支撐，支付有多少數(shù)據(jù)，安全就掌握多少數(shù)據(jù)，而且風(fēng)控中心7×24小時(shí)在不斷掃描，如果捕捉到異常，會(huì)做出實(shí)時(shí)的反饋，例如一個(gè)人在北京登錄支付寶，但同時(shí)又有人在杭州登錄同一個(gè)賬戶，北京和杭州之間的這二者沒(méi)有關(guān)聯(lián)在親情賬戶下，系統(tǒng)就會(huì)判斷為異常登錄。環(huán)境、交易偏好以及關(guān)系，是支付寶安全風(fēng)控的3個(gè)基本維度，而在其上建立了超過(guò)60多個(gè)風(fēng)控模型，讓支付寶最終摒棄密碼和手勢(shì)登錄。馮力國(guó)透露，僅這項(xiàng)技術(shù)已經(jīng)走在世界前沿。
“大多數(shù)銀行的數(shù)據(jù)都是結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)”，永安保險(xiǎn)的顧問(wèn)顧勇這樣說(shuō)，他認(rèn)為，銀行體系里的業(yè)務(wù)用excel就能解決，“但大數(shù)據(jù)更多地來(lái)源于非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)”，上海復(fù)旦大學(xué)教授嚴(yán)立新認(rèn)為，非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)與結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)結(jié)合，才是互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)的基石。
所謂的結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，包括客戶關(guān)系、會(huì)計(jì)系統(tǒng)以及相關(guān)的數(shù)據(jù)庫(kù)，而非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)應(yīng)包括社交媒體、電子郵件、文本、音頻、視頻、照片、網(wǎng)絡(luò)日志等內(nèi)容。所以到今天，除了依附于阿里平臺(tái)上的電商交易數(shù)據(jù)，客戶行為數(shù)據(jù)以及物流數(shù)據(jù)外，螞蟻金服走到線下，構(gòu)建場(chǎng)景，在一切可能出現(xiàn)支付的地方出現(xiàn)，甚至打造朋友圈，這些行為無(wú)不是在完善螞蟻金服的數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)，構(gòu)造新一輪的核心競(jìng)爭(zhēng)力。
技術(shù)也是可以輸出的服務(wù)
10月，螞蟻金服總裁井賢棟向外公布了螞蟻金服的「互聯(lián)網(wǎng)推進(jìn)器」計(jì)劃，這一計(jì)劃有可能在未來(lái)助力1000多家金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)向新金融。井賢棟認(rèn)為，今天中國(guó)的經(jīng)濟(jì)開(kāi)始從過(guò)去的7%~8%的增長(zhǎng)放緩至7%，拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的需求從投資轉(zhuǎn)向消費(fèi)，這是新經(jīng)濟(jì)的標(biāo)志，而新經(jīng)濟(jì)需要新金融來(lái)支撐，新金融的一個(gè)特征便是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用。
而螞蟻金服對(duì)于云架構(gòu)的摸索也有過(guò)教訓(xùn)，問(wèn)題集中爆發(fā)在2011年“雙十一”，銷量猛增，接入平臺(tái)的銀行系統(tǒng)因?yàn)镮OE架構(gòu)而暴露出問(wèn)題，前臺(tái)是著急的用戶無(wú)法實(shí)現(xiàn)快速支付，后臺(tái)是銀行系統(tǒng)不斷的搶修。
此后，支付寶決定將整體架構(gòu)邁向第三代：轉(zhuǎn)向云端?！斑x型結(jié)束后，支撐交易的能力一下從每秒幾千筆增長(zhǎng)到每秒6萬(wàn)筆，這個(gè)數(shù)據(jù)基本上相當(dāng)于中國(guó)最大銀行每秒并發(fā)量6倍以上?！蔽浵伣鸱氖紫軜?gòu)師童玲說(shuō)道。
在今年5月螞蟻金服的網(wǎng)商銀行成立，這是一家核心系統(tǒng)基于云計(jì)算架構(gòu)的商業(yè)銀行，不設(shè)物理網(wǎng)點(diǎn)，不做現(xiàn)金交易，沒(méi)有線下服務(wù)隊(duì)，目標(biāo)聚焦在20%的低凈值用戶。
從傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)驗(yàn)看來(lái)，每年在IT系統(tǒng)的軟硬件采購(gòu)上要耗費(fèi)上億資金，網(wǎng)商銀行的CIO唐家才表示：“系統(tǒng)上云后，網(wǎng)商銀行大幅降低系統(tǒng)成本，而且隨著業(yè)務(wù)的擴(kuò)大，金融云的成本優(yōu)勢(shì)還會(huì)不斷增大?！?/span>
以賬戶維護(hù)為例，采用傳統(tǒng)IT系統(tǒng)的銀行，每年維護(hù)單賬戶的成本大致在30?100元，單筆支付成本約6?7分，而基于金融云的網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)，每年單賬戶成本只有約0.5元，單筆支付成本約2分錢。
傳統(tǒng)銀行的一項(xiàng)主要業(yè)務(wù)是對(duì)于發(fā)放貸款時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，作業(yè)模式為人工上采集數(shù)據(jù)，用3個(gè)維度對(duì)用戶的信用行為進(jìn)行判斷：資產(chǎn)負(fù)債、營(yíng)業(yè)利潤(rùn)表和現(xiàn)金流量表（傳統(tǒng)銀行業(yè)稱為3張表），而這樣的數(shù)據(jù)未必是原始數(shù)據(jù)。網(wǎng)商銀行的作業(yè)模式則基于大數(shù)據(jù)，從數(shù)據(jù)模型以及其上的征信系統(tǒng)上為客戶進(jìn)行立體畫像。
與傳統(tǒng)銀行高度的IT技術(shù)滲透不同，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)滲透金融對(duì)這個(gè)行業(yè)的改變要普世和深刻得多。中國(guó)人民銀行金融信息化研究所所長(zhǎng)李曉楓認(rèn)為，傳統(tǒng)銀行的集中式IT架構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)的分布式IT架構(gòu)各有優(yōu)劣，傳統(tǒng)IT架構(gòu)更安全和平穩(wěn)，而分布式IT面對(duì)小額、高頻在線交易有著成本低、技術(shù)性能彈性和調(diào)整的優(yōu)勢(shì)。
對(duì)此，螞蟻金服的首席架構(gòu)師童玲表示，未來(lái)銀行的底層架構(gòu)應(yīng)該以“混搭”模式存在。這一點(diǎn)與工商銀行此前發(fā)布的互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略不謀而合。這份報(bào)告明確了容易聯(lián)、容易購(gòu)、容易行三平臺(tái)，網(wǎng)絡(luò)融資中心的內(nèi)容，它的IT架構(gòu)是核心銀行系統(tǒng)，主機(jī)加集中共享的數(shù)據(jù)庫(kù)，與外圍系統(tǒng)分布式架構(gòu)的結(jié)合。她由此判斷：我們處在一個(gè)30年難以遇到的金融IT變革時(shí)代。
不久前，咨詢機(jī)構(gòu)對(duì)整個(gè)中國(guó)公有云市場(chǎng)研究報(bào)告顯示，2014年度中國(guó)云服務(wù)市場(chǎng)，整體市場(chǎng)規(guī)模是9.03億美元，折合人民幣是57.3億元人民幣。其中，2014年金融云服務(wù)市場(chǎng)規(guī)模在5.5億元人民幣，它占到整體金融行業(yè)IT投入總規(guī)模的比例不足1%。IDC中國(guó)區(qū)金融行業(yè)首席研究員方正認(rèn)為：“云服務(wù)市場(chǎng)占到整體金融行業(yè)IT投入總規(guī)模不足1%說(shuō)明市場(chǎng)潛力非常大?！盜DC通過(guò)調(diào)研目前資產(chǎn)規(guī)模在500億以下的銀行對(duì)云服務(wù)需求越來(lái)越旺盛，對(duì)第三方云服務(wù)的認(rèn)可度越來(lái)越高。
螞蟻金融云的開(kāi)放隨著互聯(lián)網(wǎng)助推器計(jì)劃一起推出，它在未來(lái)可從SAAS層向大中型金融機(jī)構(gòu)輸出互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，也可以向中小金融企業(yè)輸出互聯(lián)金融從IAAS到SAAS的技術(shù)方案，這不僅僅是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品電商平臺(tái)外的另一個(gè)生意，也是讓螞蟻金服更好更快融入到傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的絕佳機(jī)會(huì)。
2015年8月，上市公司半年報(bào)先后披露，16家銀行的變現(xiàn)不盡如人意，凈利潤(rùn)同比增長(zhǎng)為2.4%，而在2013、2014年的凈利潤(rùn)增速分別為12.8%和7.7%，平安銀行行長(zhǎng)邵平對(duì)此表示：這種斷崖式的下滑，標(biāo)志著中國(guó)銀行業(yè)自2003年到2013年的高速增長(zhǎng)的“黃金十年”已經(jīng)結(jié)束。
在中國(guó)金融行業(yè)的巨大體量面前，螞蟻金服的確就像一個(gè)螞蟻那樣渺小。但在這些金融行業(yè)必然要面對(duì)的重大變革面前，螞蟻金服的一些嘗試或許能帶給金融行業(yè)幾個(gè)變化：
在面向制造企業(yè)、房地產(chǎn)和政府平臺(tái)的傳統(tǒng)重貸款模式面臨挑戰(zhàn)的時(shí)候，螞蟻金服的輕貸款模式以及能力輸出能不能形成有效的補(bǔ)充？
支付寶向線下的滲透，使得基于場(chǎng)景的無(wú)卡支付會(huì)不會(huì)成為新的主流？未來(lái)支付格局，以及銀行業(yè)務(wù)將會(huì)產(chǎn)生什么樣的變化？
以支付寶和小貸為基礎(chǔ)的基于數(shù)據(jù)和運(yùn)營(yíng)的滴灌式的金融服務(wù)，帶來(lái)中國(guó)電商在過(guò)去10年爆發(fā)性指數(shù)型增長(zhǎng)和余額寶的奇跡。
隨著螞蟻金服與傳統(tǒng)金融的逐漸融合，對(duì)經(jīng)濟(jì)會(huì)帶來(lái)什么樣的影響？小微企業(yè)的融資難會(huì)不會(huì)得到緩解，讓“雙創(chuàng)”能夠落到實(shí)處，讓中小企業(yè)成長(zhǎng)起來(lái)，真正改變中國(guó)經(jīng)濟(jì)的生態(tài)？
