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日前上線的8.4版本支付寶錢包中，新入駐了螞蟻金服旗下的招財寶。此前一些業(yè)內(nèi)人士的猜想，終于在2015年之前落地了。

雖然被稱為余額寶的兄弟版本，但實際上招財寶和余額寶的差別還是很大的。招財寶總經(jīng)理陳志明是這樣介紹的，余額寶是一款現(xiàn)金管理工具，期限靈活、簡單方便，還可隨時用于支付、網(wǎng)購消費、生活繳費等。招財寶則是定期資金理財平臺，產(chǎn)品期限以3個月到2年為主，年化收益率在5.5~7.4%之間。

目前兩個賬戶間已實現(xiàn)資金互轉(zhuǎn)，用戶在招財寶投資的項目到期后，本息也是退回余額寶。這樣一來，支付寶、招財寶形成了差異化結(jié)構(gòu)，對應(yīng)客戶群進一步拓寬。而且在余額寶等貨基產(chǎn)品收益率逐漸下降后，招財寶的推廣能挽留部分可能逃跑的客戶。

值得推薦的是招財寶的兩個小功能。一是預(yù)約功能。入駐支付寶錢包后，原PC端的“預(yù)約”在移動端改名“自動買”。投資者根據(jù)自己的對收益率、產(chǎn)品期限和產(chǎn)品類別的偏好進行預(yù)約后，系統(tǒng)會自動檢索符合預(yù)約標(biāo)準(zhǔn)的產(chǎn)品，并自動下單。

另一小功能名為“隨時取錢”，也是招財寶主打的一個大數(shù)據(jù)功能。用戶在招財寶購買產(chǎn)品后可以隨時變現(xiàn)。整個過程中，持有期的收益率保持不變，但需向平臺支付千分之二的手續(xù)費。

變現(xiàn)的實際實現(xiàn)一個很有趣的過程。用戶發(fā)起變現(xiàn)借款申請后，后臺將依據(jù)他持有的產(chǎn)品生成一筆“個人貸”，其他用戶購買該筆借款后，相應(yīng)資金出借給變現(xiàn)申請人。最終呈現(xiàn)給變現(xiàn)用戶的是原資金返還，但實質(zhì)上是二次直接融資。