【編者按】2015年是支付大玩家初步競(jìng)爭(zhēng)的一年，微信支付和支付寶把線下補(bǔ)貼了一遍，美團(tuán)和點(diǎn)評(píng)作為掌握餐飲行業(yè)的大玩家推出了閃付，蘋果、三星等智能硬件商推出各種Pay，銀聯(lián)知恥而后勇地推出了云閃付，支付寶更是狠下血本拿下了春晚的紅包戰(zhàn)場(chǎng)。

支付到底怎么了？2016年的支付大戲?qū)⑷绾紊涎荩?/span>

億邦動(dòng)力網(wǎng)特邀請(qǐng)資深支付從業(yè)者云中鶴盤點(diǎn)了當(dāng)前移動(dòng)支付的大格局，供新創(chuàng)業(yè)者準(zhǔn)確把握創(chuàng)業(yè)機(jī)會(huì)，供各行從業(yè)者尋找在支付上的利己空間。

支付寶們的強(qiáng)勢(shì)崛起

移動(dòng)支付在過去有幾次爭(zhēng)奪，首先是銀行和運(yùn)營商兩個(gè)勢(shì)力對(duì)NFC（Near Field Communication，近場(chǎng)通信）的爭(zhēng)奪。NFC經(jīng)歷了2.24G和13.5赫茲兩個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，一個(gè)是銀行標(biāo)準(zhǔn)一個(gè)是運(yùn)營商標(biāo)準(zhǔn)，在這一次爭(zhēng)奪里銀行標(biāo)準(zhǔn)勝出，但是這次勝出并沒有帶來移動(dòng)支付的大力發(fā)展。

銀行的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)可以很好的跟現(xiàn)有的金融體系吻合，安全性有很好的保障，但C端無法改造。運(yùn)營商有C端優(yōu)勢(shì)，但無法很好發(fā)揮，為什么呢？它涉及到一個(gè)手機(jī)端用戶改造的問題，你得換手機(jī)，支持2.4G的支付手機(jī)。相比較，這個(gè)時(shí)候銀行勝出很正常。

在這個(gè)爭(zhēng)奪過程中，另外一波擁有C端優(yōu)勢(shì)的企業(yè)迅速發(fā)展，就是微信、支付寶為代表的第三方支付。微信和支付寶沒有走銀聯(lián)的這套體系，建立了自己的體系，利用了人們使用更便利的二維碼。

因此市場(chǎng)上，過去我們認(rèn)為可能NFC主導(dǎo)的格局，就變成了兩種技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)爭(zhēng)奪，二維碼和NFC。

從銀聯(lián)的角度看是強(qiáng)烈抵制二維碼，因?yàn)閺慕灰装踩?、專業(yè)性角度講，二維碼有很多安全上的隱患，作為金融交易確實(shí)不夠安全。

但微信和支付寶有大量的交易場(chǎng)景，就像銀聯(lián)在線上打不過支付寶一樣，不是支付寶強(qiáng)，是淘寶強(qiáng)。因?yàn)橹Ц妒且粋€(gè)交易的后置條件，只有前置了交易后面的支付才能跟著走。

支付寶這套體系的打法是什么呢？根本就是占領(lǐng)交易場(chǎng)景。不去正面摧毀，給用戶搭一個(gè)旁邊的路，線下用戶照樣走銀聯(lián)，線上用戶可以選擇銀聯(lián)也可以選擇支付寶，但支付寶搭的路都是人員密集區(qū)，所以隨著走支付寶這條路的人越來越多，支付寶的路就越鋪越寬，銀聯(lián)的人流就都被分走了。

銀聯(lián)的蘇醒

雖然NFC技術(shù)上比二維碼強(qiáng)很多，但過去在交易場(chǎng)景上面臨很多問題，得拿著閃付卡（QuickPass）去碰一下（收單設(shè)備，POS機(jī)等）。過去還做了一件傻事兒，用戶還必須從賬戶上劃一部分錢到閃付的帳號(hào)里，這個(gè)手續(xù)還特別麻煩，有些甚至要到柜臺(tái)去操作。按互聯(lián)網(wǎng)的規(guī)律，多一次用戶操作就少一個(gè)數(shù)量級(jí)用戶。何況誰會(huì)去柜臺(tái)操作？

今年一個(gè)比較重大的格局變化是銀聯(lián)推出云閃付，云閃付實(shí)際上就是主機(jī)模擬技術(shù)，本質(zhì)來講是一套虛擬發(fā)卡方法。過去銀聯(lián)的NFC支付體系是用卡去碰POS機(jī)，云閃付就不需要卡這個(gè)介質(zhì)了，相當(dāng)于把卡內(nèi)置在任何一個(gè)物體上，例如手機(jī)、手表、手環(huán)、戒指都可以。

原來銀聯(lián)的思路要走閃付還要以卡為基礎(chǔ)，事實(shí)上整個(gè)交易去卡化了，大家是能少帶一樣就少帶一樣?xùn)|西。微信支付、支付寶勝出的一個(gè)原因就是直接把帳號(hào)模擬到了APP里，手機(jī)是必然要帶的，隨著APP的裝機(jī)量支付的場(chǎng)景就多了。

云閃付直接把卡模擬到手機(jī)上，意味著什么？意味著在C端用NFC的終端會(huì)迅速增加。

銀聯(lián)已經(jīng)和Apple Pay合作了，然后是三星Pay、華為Pay，我相信很快就有小米Pay，所有的智能硬件都會(huì)Pay。這帶來一個(gè)什么結(jié)果？

過去只能用微信、支付寶綁卡，現(xiàn)在甚至不需要建帳號(hào)，只要跟一個(gè)銀行卡綁上就行了。比如一個(gè)智能手環(huán)，或一個(gè)APP，不需要再建支付寶那么復(fù)雜的帳號(hào)體系，讓銀行劃帳到支付寶余額。直接用云閃付，綁一次銀行卡就行了，結(jié)算仍然走銀行體系。

這樣對(duì)銀聯(lián)來說就出現(xiàn)了機(jī)遇的回歸。鑒于云閃付技術(shù)本身，NFC有先天優(yōu)勢(shì)，用戶體驗(yàn)更好，安全性更高。我認(rèn)為如果加以妥善運(yùn)營，這個(gè)機(jī)制會(huì)成為二維碼有利的挑戰(zhàn)者。

銀聯(lián)在上一局輸了，這回用云閃付想把這一局扳回來。

決勝的關(guān)鍵在運(yùn)營

支付是誰越貼近消費(fèi)者，消費(fèi)者使用難度越低，頻次越高，誰就把支付場(chǎng)景占了。

為什么紅包那么重要？紅包促進(jìn)綁卡，要從微信支付、支付寶賬戶把紅包提現(xiàn)就得綁卡。為什么騰訊投滴滴快的？就是為了通過這樣的運(yùn)營離消費(fèi)者更近，綁卡更容易。

整個(gè)支付是一個(gè)靠運(yùn)營的生意，要看兩端的用戶占有量。

微信、支付寶有C端用戶優(yōu)勢(shì)，但是云閃付和Apple Pay、三星Pay合作，綁卡難度下來，C端就可以迅速發(fā)展，畢竟蘋果、三星對(duì)C端用戶更有影響力。

但針對(duì)B端POS也要做改造，得支持云閃付。微信、支付寶在B端相對(duì)銀聯(lián)偏弱，但他們有運(yùn)營優(yōu)勢(shì)，大不了補(bǔ)貼搞活動(dòng)。

下一步競(jìng)爭(zhēng)，如果銀聯(lián)不做運(yùn)營，不做補(bǔ)貼，難度就很大。因?yàn)殂y聯(lián)面對(duì)C端是散裝的，不是集中式的。微信要做活動(dòng)全微信用戶同時(shí)都可以補(bǔ)貼，補(bǔ)貼完用戶是留存在微信支付的。銀聯(lián)不可能給三星、蘋果、華為用戶補(bǔ)貼。所以就看銀聯(lián)怎么想這個(gè)事情。

目前，支付寶的使用頻率仍然要高，占著購物大市場(chǎng)，也跟線下合作，場(chǎng)景比較豐富。銀聯(lián)如果能跟電商公司合作就好辦，銀聯(lián)實(shí)際上錯(cuò)失了很多跟電商合作的機(jī)會(huì)，導(dǎo)致支付被牽走了。

在我看來，銀聯(lián)最大的敵人不是支付寶，也不是微信，銀聯(lián)最大的敵人應(yīng)該是美團(tuán)和點(diǎn)評(píng)。因?yàn)槊缊F(tuán)點(diǎn)評(píng)有交易，它的價(jià)值就相當(dāng)于淘寶支持支付寶。如果美團(tuán)點(diǎn)評(píng)只支持微信，不支持支付寶，線下這場(chǎng)仗銀聯(lián)跟支付寶可能都得輸，所以支付寶死命的推口碑。

支付里的隱藏利益

過去的交易方式是什么呢？是消費(fèi)者對(duì)應(yīng)一個(gè)發(fā)卡行，發(fā)卡行給用戶一個(gè)卡賬戶；線下商家對(duì)應(yīng)一個(gè)收單行，收單行給商戶開一個(gè)收單號(hào)。用戶通過POS機(jī)刷卡，實(shí)際上是通過銀聯(lián)來交換信息，做差額核算。

在這個(gè)過程中，每筆刷卡都有一個(gè)手續(xù)費(fèi)，通常手續(xù)費(fèi)被切成三塊，就是我們說的721分賬法，7給了發(fā)卡行，2給了收單行，1給了銀聯(lián)。手續(xù)費(fèi)=交易額*N系數(shù)，這個(gè)系數(shù)根據(jù)不同的行業(yè)，有不同的傭金變化（從最小不收手續(xù)費(fèi)到最大1.25%，中間有0.38%、0.5%、0.78%等各種細(xì)分比例）。

在第三方互聯(lián)網(wǎng)移動(dòng)支付體系里，就跟銀聯(lián)完全沒有關(guān)系了。

以支付寶為例，用戶有一個(gè)支付寶帳號(hào)（線下通常是二維碼），商戶也有一個(gè)支付寶收單號(hào)，支付寶后面連接了支付寶在各個(gè)銀行的賬戶。用戶消費(fèi)的時(shí)候，信息的交換和差額核算都在支付寶后臺(tái)完成，核算后直接在支付寶銀行帳戶1和支付寶銀行賬戶2之間做差額轉(zhuǎn)帳就行了，都不用給銀行手續(xù)費(fèi)。

支付寶的整個(gè)交易是完全自閉環(huán)，銀行變成出納了。而且，如果POS機(jī)也是支付寶的，支付寶就完全不用跟任何人做分帳了。

現(xiàn)在央行要求第三方支付必須在銀行開監(jiān)管帳號(hào)，叫支付寶專戶，這個(gè)錢?？顚Ｓ?，不屬于支付寶公司。支付寶大量的資金存在銀行，銀行是跪求的。

銀聯(lián)云閃付的后臺(tái)，錢的流動(dòng)跟傳統(tǒng)銀聯(lián)卡的后臺(tái)分賬體系一樣，只不過前端用戶的使用更簡(jiǎn)單，比微信和支付寶更方便了。

在前端，所有智能廠商每個(gè)機(jī)器出廠的時(shí)候已經(jīng)內(nèi)置了NFC，用戶只要在一個(gè)頁面把卡號(hào)信息填完，一驗(yàn)證就可以直接連接銀聯(lián)，消費(fèi)銀行卡了。

對(duì)智能廠商來說，相當(dāng)于每個(gè)智能設(shè)備都變錢包了，變錢包實(shí)際上是有用戶ID的，在上面就可以做很多東西，比如蘋果在所有的地方都可以用蘋果手機(jī)做閃惠，還需要美團(tuán)點(diǎn)評(píng)的閃惠干嘛？誰有用戶就相當(dāng)于銀行在發(fā)卡，只不過發(fā)的是一個(gè)虛擬帳號(hào)。

銀行當(dāng)然也高興，支付寶體系是把銀行當(dāng)出納，現(xiàn)在銀行價(jià)值又回歸了。

聚合支付類互聯(lián)網(wǎng)POS機(jī)的新機(jī)會(huì)

互聯(lián)網(wǎng)POS機(jī)干什么呢？就是如果刷卡就把數(shù)據(jù)送到銀聯(lián)去，如果用支付寶就送到支付寶?；ヂ?lián)網(wǎng)POS就是在一個(gè)終端把所有的支付方式都對(duì)接了，在終端上做路由，對(duì)商家來講就很方便，用一臺(tái)POS機(jī)什么錢都能收。

對(duì)各個(gè)支付體系來講，微信想做一個(gè)財(cái)富通的自閉環(huán)，支付寶也要做一個(gè)自閉環(huán)，銀聯(lián)有云閃付，商家就得弄好幾個(gè)POS機(jī)對(duì)接，很麻煩。如果把所有虛擬帳號(hào)都裝到一個(gè)POS機(jī)里，就方便了。

隨著云閃付的到來，用戶端的機(jī)會(huì)就全開放了，任何一個(gè)智能硬件都可以做支付，甚至任何一個(gè)APP都可以做。隨著C端大量分散，收單端就越來越重要，一個(gè)能兼容更多C端的POS機(jī)就越來越重要。

事實(shí)上，現(xiàn)在看到的都是支付公司，將來如果消費(fèi)金融放開，每一個(gè)有支付帳號(hào)的公司，消費(fèi)信貸馬上跟進(jìn)，既然你能虛擬發(fā)卡，能夠虛擬進(jìn)行交易，很快就會(huì)有虛擬信用卡出來。