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結(jié)成互保體的幾家企業(yè)，如果一家企業(yè)跑了，第二家看第一家跑了可能也隨之跑路，第三家企業(yè)受拖累倒閉，最倒霉的可能是經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健的第四家企業(yè)，要承擔(dān)四家企業(yè)所有貸款的還款責(zé)任，這不是推演，已是企業(yè)生態(tài)的真實(shí)寫照。。。

長(zhǎng)期以來(lái)，紡織行業(yè)的中小企業(yè)融資難的問(wèn)題一直存在。由于抵押物不足，很多中小紡企根本沒(méi)法獲得銀行抵押貸款，于是互相擔(dān)保、聯(lián)合擔(dān)保這種方式應(yīng)運(yùn)而生。

所謂聯(lián)保聯(lián)貸，是銀行為3-7家自愿組成聯(lián)保體的企業(yè)提供的短期融資業(yè)務(wù)，聯(lián)保成員承擔(dān)連帶保證責(zé)任。這種方式把一些看似沒(méi)有直接關(guān)聯(lián)的企業(yè)，錯(cuò)綜復(fù)雜地扭成“同一根繩上的螞蚱”，一榮俱榮、一損俱損。

2015年12月中旬，南通如皋一家制衣企業(yè)拖欠了工人五個(gè)月的工資和社保，當(dāng)?shù)氐膭趧?dòng)部門介入處理后，企業(yè)書面承諾籌措資金三個(gè)月后繳清社保。而這家小企業(yè)本來(lái)經(jīng)營(yíng)不錯(cuò)，卻因?yàn)椤奥?lián)保貸款”陷入經(jīng)營(yíng)困頓。

四十多歲的童先生是這家制衣企業(yè)的負(fù)責(zé)人，如今的他拖欠著三十幾萬(wàn)工人工資，廠房也不得不“低價(jià)賤賣”用于還貸款，苦心經(jīng)營(yíng)毀于一旦。

他抹著眼淚對(duì)說(shuō)：“那是兩年前吧，我做擔(dān)保的那個(gè)人‘跑路’了，我擔(dān)保了銀行四十萬(wàn)的貸款，擔(dān)保了之后他告訴我去還銀行錢，然后從銀行只借三十萬(wàn)再擔(dān)保，我認(rèn)為是正常合作企業(yè)，肯定支持他?！?

童先生不僅為這個(gè)朋友擔(dān)保，他還與其他人組成聯(lián)保小組，因此獲得了不少企業(yè)發(fā)展所需資金，然而一個(gè)聯(lián)保企業(yè)跑路后引發(fā)連鎖反應(yīng)，為他擔(dān)保的企業(yè)提出不擔(dān)保了，幾家金融機(jī)構(gòu)向他催繳貸款，企業(yè)周轉(zhuǎn)資金短時(shí)間內(nèi)被“抽空”，為了渡過(guò)難關(guān)他借“高利貸”還貸，俗稱“過(guò)橋”，造成企業(yè)資金被“釜底抽薪”。令人痛惜！

已然不是個(gè)例

江蘇南通制衣企業(yè)深陷聯(lián)保聯(lián)貸困局已然不是個(gè)例。

在江蘇啟東市，某大型紡織公司擔(dān)保的一家企業(yè)2014年“跑路”，公司不得不背上債務(wù)導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)陷入困境，如今公司全面停產(chǎn)，七百多名工人發(fā)不出工資！

疊石橋這邊的情況就不多展開了（眾所周知），有些感受是很真實(shí)貼近的！

2015年12月23日，蘇州鼎盛擔(dān)保投資公司在吳江日?qǐng)?bào)時(shí)事天下版，用了近半個(gè)版面刊登了該公司作為債權(quán)人，要求被擔(dān)保人及反擔(dān)保人償還代償款的催收通知。該催收通知詳細(xì)的列出了被擔(dān)保人和反擔(dān)保企業(yè)和代償金額。細(xì)數(shù)了一下，其中紡織企業(yè)占了近9成。

曾經(jīng)雙贏 抱團(tuán)取暖

據(jù)了解，聯(lián)保貸款融資業(yè)務(wù)在2011年前后最是興盛，彼時(shí)市場(chǎng)環(huán)境景氣、經(jīng)濟(jì)上行，銀行推出聯(lián)保聯(lián)貸融資業(yè)務(wù)幫助解決了一大批中小企業(yè)融資的燃眉之急，而且使得商業(yè)銀行和參與企業(yè)都有收益，屬于雙贏。

在2012 年的4月份重慶日?qǐng)?bào)還刊發(fā)了關(guān)于聯(lián)保聯(lián)貸的贊歌文章，稱贊這一方式的人性化，給中小企業(yè)帶來(lái)了福音，在一定程度上解決了融資難的問(wèn)題，可見(jiàn)這一方式當(dāng)時(shí)在市場(chǎng)上的受歡迎程度。

如今抱團(tuán)欠債一聲嘆

看了上面這些案例，不僅感嘆，赤壁之戰(zhàn)曹操軍營(yíng)想做到“鐵鎖連舟，如履平地”到最后卻落得“火燒連營(yíng)”的下場(chǎng)，反觀中小紡企的聯(lián)保聯(lián)貸方式曾經(jīng)抱團(tuán)取暖，如今抱團(tuán)欠債，真是成也蕭何敗也蕭何！

其實(shí)從概念上看，聯(lián)保聯(lián)貸這一融資方式自產(chǎn)生之日起就帶有先天不足，就好比椅子的四個(gè)腿，經(jīng)濟(jì)景氣時(shí)大家都相安無(wú)事，但是經(jīng)濟(jì)下行時(shí)某一個(gè)腿支撐不住就勢(shì)必會(huì)把還貸壓力轉(zhuǎn)到其他腿上，如果撐不住大家都有倒下的可能。曹操軍營(yíng)的“鐵鎖連舟”到“火燒連營(yíng)”也就一念之間。

業(yè)內(nèi)人士也均表示在經(jīng)濟(jì)景氣時(shí)期，開展聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行和參與企業(yè)都有收益，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)被掩蓋；而經(jīng)濟(jì)下行期，被掩蓋的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)一旦兌現(xiàn)，產(chǎn)生多米諾骨牌效應(yīng)在所難免。因?yàn)樵谡麄€(gè)區(qū)域經(jīng)濟(jì)環(huán)境或市場(chǎng)行業(yè)整體都不好的情況下，聯(lián)保小組的企業(yè)償還能力同時(shí)都會(huì)不好。一旦有某一個(gè)企業(yè)發(fā)生了違約的情況，其他企業(yè)在自身也不是很好的情況下，去為其他企業(yè)承擔(dān)連帶的保證責(zé)任的話，這樣就可能會(huì)導(dǎo)致整個(gè)聯(lián)保小組的崩盤。

反觀近兩年，紡織企業(yè)經(jīng)濟(jì)不景氣已成共識(shí)，聯(lián)保風(fēng)險(xiǎn)向中小紡企卷土而來(lái)，并呈蔓延局勢(shì)，也就不那么奇怪了。

從抱團(tuán)取暖到抱團(tuán)欠債，正所謂福兮禍所伏禍兮福所倚，相關(guān)企業(yè)要吃一塹長(zhǎng)一智。

如何突破困局？

為應(yīng)對(duì)聯(lián)保、互保困局，銀監(jiān)會(huì)曾下發(fā)名為《關(guān)于加強(qiáng)企業(yè)擔(dān)保圈貸款風(fēng)險(xiǎn)防范和化解工作的通知》，明確提出：“要嚴(yán)格控制企業(yè)間互保、聯(lián)保、循環(huán)保貸款規(guī)模，適當(dāng)降低互保、聯(lián)保、循環(huán)保貸款比重，注重從源頭上防范多頭授信、連環(huán)互保風(fēng)險(xiǎn)。”在放貸過(guò)程中，確保每家企業(yè)擔(dān)?？蛻舨怀^(guò)5戶，并嚴(yán)格控制聯(lián)保內(nèi)單戶貸款額度。

而對(duì)于已出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)保圈貸款，銀監(jiān)會(huì)表示，要由主債權(quán)銀行（即貸款余額最大行）牽頭成立擔(dān)保貸款債權(quán)人委員會(huì)，建立債權(quán)銀行之間的協(xié)調(diào)會(huì)商機(jī)制，共同應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)暴露后的化解處置。在發(fā)生因企業(yè)對(duì)外擔(dān)保而形成的風(fēng)險(xiǎn)事件時(shí)，債權(quán)人委員會(huì)要協(xié)調(diào)各債權(quán)人按照“實(shí)事求是、區(qū)別對(duì)待、抱團(tuán)幫扶、合力解困”的原則，積極整合資源化解債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

冰凍三尺非一日之寒，聯(lián)保聯(lián)貸背后的問(wèn)題錯(cuò)綜復(fù)雜，理順不宜。組成互?；蚵?lián)保的企業(yè)難免存在良莠不齊的現(xiàn)象，發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)先跑路的“壞孩子”占便宜，穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的“好孩子”反而吃虧的現(xiàn)象屢見(jiàn)不鮮。經(jīng)歷過(guò)大風(fēng)大浪的紡織企業(yè)的再生能力、捕捉商機(jī)從而東山再起的能力均不容忽視，所以銀行也不能為了自保一收了之，目前遭遇困難的優(yōu)質(zhì)實(shí)體企業(yè)應(yīng)受到支持。

至于相關(guān)企業(yè)自身，徹底破局的辦法不多說(shuō)，只有一個(gè)，那就是抓緊時(shí)間，多做生意多賺錢！