日前上線的8.4版本支付寶錢包中，新入駐了螞蟻金服旗下的招財(cái)寶。此前一些業(yè)內(nèi)人士的猜想，終于在2015年之前落地了。
雖然被稱為余額寶的兄弟版本，但實(shí)際上招財(cái)寶和余額寶的差別還是很大的。招財(cái)寶總經(jīng)理陳志明是這樣介紹的，余額寶是一款現(xiàn)金管理工具，期限靈活、簡(jiǎn)單方便，還可隨時(shí)用于支付、網(wǎng)購(gòu)消費(fèi)、生活繳費(fèi)等。招財(cái)寶則是定期資金理財(cái)平臺(tái)，產(chǎn)品期限以3個(gè)月到2年為主，年化收益率在5.5~7.4%之間。
目前兩個(gè)賬戶間已實(shí)現(xiàn)資金互轉(zhuǎn)，用戶在招財(cái)寶投資的項(xiàng)目到期后，本息也是退回余額寶。這樣一來，支付寶、招財(cái)寶形成了差異化結(jié)構(gòu)，對(duì)應(yīng)客戶群進(jìn)一步拓寬。而且在余額寶等貨基產(chǎn)品收益率逐漸下降后，招財(cái)寶的推廣能挽留部分可能逃跑的客戶。
值得推薦的是招財(cái)寶的兩個(gè)小功能。一是預(yù)約功能。入駐支付寶錢包后，原PC端的“預(yù)約”在移動(dòng)端改名“自動(dòng)買”。投資者根據(jù)自己的對(duì)收益率、產(chǎn)品期限和產(chǎn)品類別的偏好進(jìn)行預(yù)約后，系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)檢索符合預(yù)約標(biāo)準(zhǔn)的產(chǎn)品，并自動(dòng)下單。
另一小功能名為“隨時(shí)取錢”，也是招財(cái)寶主打的一個(gè)大數(shù)據(jù)功能。用戶在招財(cái)寶購(gòu)買產(chǎn)品后可以隨時(shí)變現(xiàn)。整個(gè)過程中，持有期的收益率保持不變，但需向平臺(tái)支付千分之二的手續(xù)費(fèi)。
變現(xiàn)的實(shí)際實(shí)現(xiàn)一個(gè)很有趣的過程。用戶發(fā)起變現(xiàn)借款申請(qǐng)后，后臺(tái)將依據(jù)他持有的產(chǎn)品生成一筆“個(gè)人貸”，其他用戶購(gòu)買該筆借款后，相應(yīng)資金出借給變現(xiàn)申請(qǐng)人。最終呈現(xiàn)給變現(xiàn)用戶的是原資金返還，但實(shí)質(zhì)上是二次直接融資。
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